近期总有小伙伴问我：我目前有商业贷款，也在缴纳公积金，可否把商贷转为公积金贷款，因为公积金贷款利率相对低一些，能减轻负担。答案是可以转的，但是商贷转公积金贷款也是有条件的。

一、商贷转公积金贷款的条件：

1、借款人开立个人住房公积金账户须满90天，并自申请公积金贷款之日起向前推算，按时、足额、连续缴存住房公积金3个月以上。

2、原贷款银行同意提前全部还款。

3、借款人无正在偿还的公积金贷款，借款人及配偶信用良好，正在偿还的住房贷款不超过两笔（组转公贷款不受此款限制）。

4、原商贷所购房屋产权证已办出。

5、转公积金贷款只能申请纯公积金贷款。

二、商贷转公积金贷款有以下四种办理模式可供选择，分别为“先抵后贷”“先还后贷”“顺位抵押”和“阶段性担保”，小伙伴们可以根据自己的实际情况，任选其一：

1、先抵后贷：借款人以自有、共有或第三者所有的产权住房(产权证已办结)作为抵押担保，公积金中心审批同意后发放个人住房公积金贷款，用于偿还原纯商业贷款。

2、先还后贷：经公积金中心审核同意，借款人自筹资金将原商业贷款还清并解除抵押后，将原商业贷款所抵押房屋用于转公积金贷款抵押担保，由公积金中心发放个人住房公积金贷款。

3、顺位抵押：在借款人不结清商业贷款，且抵押权人仍为商业银行的情况下，银行同意顺位增加公积金中心为该房屋第二抵押权人，公积金中心据此发放个人住房公积金贷款用以偿还该笔商业贷款，还清后解除原商业贷款抵押。

4、阶段性担保：借款人向公积金中心招标选定的有资质的担保公司申请提供阶段性担保，经公积金中心审批同意后，发放住房公积金贷款用于偿还商业贷款并解除抵押后，再把公积金中心变更为该房屋的抵押权人。

我把上面的四种模式分别用一句话概括给大家：选择先抵后贷的，有自有、共有或第三者所有的产权住房作为抵押担保；选择先还后贷的有自筹资金用于偿还商贷余额；选择顺位抵押的，该房屋所属区域的房地产登记管理部门可以此种方式办理转公积金贷款，且原商业贷款银行已与公积金中心签署《转住房公积金贷款顺位抵押合作协议》;选择阶段性担保的承担担保费 。这里面要注意了：商转公贷款可选择“先抵后贷”、“先还后贷”、“顺位抵押”或“阶段性担保”的方式进行办理；组转公贷款只能选择“先还后贷”、“顺位抵押”或“阶段性担保”的方式办理。另外借款人、购房人、抵押人（含配偶）应具有完全民事行为能力。且符合法律、法规及规章规定的其他条件。

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